Quando vado in pensione?

Le due strade principali

La pensione di vecchiaia richiede 67 anni di età e almeno 20 anni di contributi. La pensione anticipata prescinde dall'età ma richiede 42 anni e 10 mesi di contributi per gli uomini, 41 anni e 10 mesi per le donne, più una «finestra» di 3 mesi tra il requisito e il primo assegno.

Cosa non copre questo calcolo

I canali particolari (Opzione Donna, APE sociale, «quote», lavori usuranti e gravosi, totalizzazione/cumulo, il requisito di importo minimo per chi è interamente nel sistema contributivo) e i futuri adeguamenti alla speranza di vita: dal 2027 i requisiti saliranno gradualmente (+1 mese nel 2027, +3 mesi complessivi dal 2028, con esclusioni per i lavori gravosi e usuranti).

Il calcolo ufficiale

Il simulatore ufficiale è «La mia pensione futura» sul sito INPS (serve SPID): usa i tuoi contributi reali dall'estratto conto. Questo strumento serve a farti un'idea immediata senza registrazione.

Le due domande che il sistema pone

La vecchiaia guarda l'età e chiede un minimo di contributi: si esce a una certa età purché si sia versato abbastanza. L'anticipata guarda solo i contributi e ignora l'età: chi ha cominciato a lavorare molto presto può uscire prima dei sessantacinque anni, chi ha cominciato tardi non ci arriverà mai per questa via.

Da qui una cosa che sorprende molti: due persone della stessa età possono avere date di pensione lontanissime, e la differenza non è l'età ma quando hanno versato il primo contributo. È anche il motivo per cui vale la pena recuperare i periodi dimenticati, dai lavori estivi da studente al servizio militare, che nell'estratto conto spesso non compaiono.

La finestra, e perché la data non è quella del requisito

Raggiungere il requisito non significa uscire quel giorno. Fra la maturazione e il primo assegno c'è una finestra, cioè un periodo di attesa, che oggi è di tre mesi per la pensione anticipata; per la vecchiaia il decorso è il mese successivo. È la voce che più spesso manda a monte i piani di chi ha contato i mesi.

Poi c'è la regola che sposta tutto il resto: i requisiti sono agganciati alla speranza di vita, quindi si allungano quando la vita media si allunga. Gli adeguamenti sono biennali e vengono decisi con anni di anticipo, ed è per questo che una data calcolata oggi per il 2040 è indicativa: non è un difetto di questa pagina, è una regola dell'ordinamento.

Le vie laterali che questo conto non vede

Non ci sono, in questo calcolo, i canali dedicati a chi non rientra nelle due strade principali: gli anticipi per chi ha carriere gravose o usuranti, le misure per chi ha invalidità o assiste familiari, le forme rivolte a chi ha cominciato a versare dopo il 1996 e ha regole proprie, e la totalizzazione o il cumulo per chi ha contributi sparsi in gestioni diverse.

Quest'ultimo caso è più comune di quanto sembri: chi ha lavorato come dipendente, poi con partita IVA, poi in un fondo di categoria ha spezzoni in tre casse, e senza cumularli nessuno dei tre raggiunge un requisito. È esattamente il caso in cui una simulazione fatta su un solo periodo dice una data sbagliata di anni.

L'unico numero che conta davvero

Tutte queste regole si applicano ai contributi effettivamente registrati, non a quelli che uno ricorda di aver versato. L'estratto conto contributivo INPS, che si scarica dall'area personale, è l'unico documento che dice che cosa risulta allo Stato, ed è normale trovarci buchi: periodi di lavoro non versati dal datore, contratti brevi mai regolarizzati, anni di lavoro all'estero non ancora ricongiunti.

Quei buchi si contestano finché ci sono le prove, e più passa il tempo più diventa difficile. Il simulatore ufficiale «La mia pensione futura» lavora proprio su quell'estratto: questa pagina serve a farsi un'idea, quello a sapere.

Gli strumenti vicini

Per la liquidazione che matura nel frattempo c'è Calcolo del TFR, e per il netto di oggi Stipendio netto e lordo. Per capire quanto varranno domani i soldi accantonati Calcolatore dell'inflazione e Numero FIRE.